Modèle économique de l’assurance jeune
Bénéfice = revenu gagné de prime + de capital - perte encourue - dépenses de garantie.
Les assureurs gagnent l’argent de deux manières : (1) par la garantie, le processus par lequel les assureurs choisissent les risques pour assurer et décider combien dans les primes à facturer accepter ces risques et (2) par l’investissement les primes qu’ils se rassemblent des assurés parties.
L’aspect le plus compliqué des activités d’assurance jeune est la garantie des politiques. Utilisant un assortiment large des données, les assureurs prévoient la probabilité qu’une réclamation sera introduite contre leurs produits de politiques et de prix en conséquence. À cet effet, science actuarielle d’utilisation d’assureurs pour mesurer les risques ils sont disposés à supposer et la prime qu’ils chargeront de les assumer. Des données sont analysées pour projeter assez exactement le taux de futures réclamations basées sur un risque donné. Des statistiques d’utilisations de science actuarielle et la probabilité pour analyser les risques liés à la gamme des périls couverts, et ces principes scientifiques sont employés pour déterminer l’exposition globale d’un assureur. Sur l’arrêt d’une politique indiquée, la quantité de prime recouvrée et les gains d’investissement là-dessus sans le montant payé dehors dans les réclamations est le bénéfice de la garantie de l’assureur sur cette politique. Naturellement, de la perspective de l’assureur, quelques politiques sont des gagnants (c.-à-d., l’assureur paye dehors moins dans des charges qu’il reçoit dans les primes et le revenu du capital) et certains sont perdants (c.-à-d., l’assureur paye dehors plus dans des charges qu’il reçoit dans les primes et le revenu du capital).
L’exécution de la garantie d’un assureur est mesurée dans son rapport combiné. Le rapport de perte (des pertes encourues et des dépenses de perte-ajustement divisées par prime acquise par filet) est ajouté au coefficient de dépenses (dépenses de garantie divisées par la prime nette écrite) pour déterminer le rapport combiné de la compagnie. Le rapport combiné est une réflexion de la rentabilité globale de la garantie de la compagnie. Un rapport combiné de plus moins de 100 pour cent indique la rentabilité de garantie, alors que quelque chose plus de 100 indique une perte de garantie.
Les compagnies d’assurance jeune gagnent également des bénéfices d’investissement sur le « flotteur ». Le « flotteur » ou la réservation disponible est la somme d’argent, actuelle à n’importe quel moment donné, qu’un assureur a rassemblé en primes d’assurance jeune mais n’a pas été payé dehors dans les réclamations. Les assureurs commencent à investir des primes d’assurance jeune dès qu’ils seront rassemblés et continuent à gagner l’intérêt sur elles jusqu’à ce que des réclamations soient payées dehors.
Aux Etats-Unis, la perte de garantie de propriété et de compagnies d’assurance jeune accidents était $142.3 milliards en cinq années finissant 2003. Mais le bénéfice global pour la même période était $68.4 milliards, comme résultat de flotteur. Quelques initiés de secteur des assurance jeunes, spécialement Hank Greenberg, ne croient pas qu’il est pour toujours possible de soutenir un bénéfice de flotteur sans bénéfice de garantie aussi bien, mais cette opinion n’est pas universellement tenue. Naturellement, il est difficile effectuer la méthode de « flotteur » dans une période économiquement déprimée. Les marchés d’ours font décaler à partir des investissements et durcir des assureurs vers le haut de leurs normes de garantie. Ainsi une économie pauvre signifie généralement des primes d’assurance jeune élevées. Cette tendance de balancer entre les périodes profitables et peu lucratives avec le temps est généralement connue en tant que la « garantie » ou cycle d’assurance jeune.
Les assureurs de propriété et d’accident gagnent actuellement la plupart d’argent à partir de leur branche d’activités d’assurance jeune automatique. Des statistiques généralement meilleures sont disponibles sur des pertes automatiques et la garantie sur cette branche d’activités a bénéficié considérablement des avances dans le calcul. En plus, les pertes de propriété aux USA, dus aux catastrophes naturelles, ont aggravé cette tendance.
En conclusion, les réclamations et la manipulation de perte est l’utilité matérialisée de l’assurance jeune. En parvenant la fonction de réclamer-manipulation, la recherche d’assureurs pour équilibrer les éléments de la satisfaction du client, les dépenses de manipulation administratives, et les fuites de paiement excessif de réclamations. En tant qu’élément de ce tour d’adresse, les pratiques en matière frauduleuses d’assurance jeune sont un risque important d’affaires qui doit être contrôlé et surmonté.